文 | 谢晓刚

　　继12月18日支付宝宣布下架银行存款产品之后，百度度小满、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融、中国平安旗下陆金所等平台相继下架互联网存款产品。各大平台表示将密切关注监管动态，严格落实监管要求，规范经营行为。

　　所谓互联网存款产品，是指商业银行（尤其是吸储压力大的中小银行）借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。由此可见，互联网存款产品与传统银行存款有着清晰边界，在强调其创新的同时，也要看到其游离于金融监管之外，为金融体系带来了极大的风险。

　　譬如，有的平台戴着“普惠金融”的帽子，披着“金融创新”的外衣，部分行为与传销无异；有的变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制，存在流动性隐患；有的本身存在着黑客攻击、密码泄露、账户资金被盗等技术风险；还有的难以确定交易者身份和真实性，存在着信息泄露及受欺诈、诱骗等风险……

　　防范和化解金融风险，促进金融行业稳定健康发展，是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。党的十八大以来，党中央反复强调把防控金融风险放到更加重要的位置，并采取一系列措施加强金融监管、防范和化解金融风险，这正是基于维护金融安全和稳定对经济持续健康发展的要求。

　　可见，创新和监管之间不是矛盾对立关系，鼓励创新不是放松监管，而是呼唤更高水平的监管能力，避免陷入“一放就乱、一管就死”的困局。不同市场之间，有效管控、隔离风险是资本市场建设的重要前提，金融创新必须在审慎监管前提下进行。互联网金融平台按照要求进行纠正，是金融监管精细化的必然。

　　从这个角度来看，与其说互联网存款产品此次是“全军覆没”，倒不如说，互联网金融平台在历经了野蛮生长、风险频发、监管收紧的阶段之后，如今面临变局，这也意味着转型机遇的出现，互联网存款产品必须坚持风险可控，促进有效竞争和稳健的金融创新，才能赢得未来。

　　【作者】 谢晓刚