近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕网站平台诱导过度借贷的风险提示》，提醒广大消费者合理使用借贷产品，警惕过度借贷营销背后的风险或陷阱，引发公众关注。此前有数据显示，全国1.75亿90后中，只有13.4%没有负债，接触过信贷产品的比例则高达86.6%。超前消费理念盛行，贷款消费、分期付款成为许多年轻人的消费习惯。受这样的消费理念影响，年纪轻轻就深陷网贷的事例并不少见。

　　反思过度超前、超支的畸形消费观念的养成，与当下的互金平台大环境不无关系。一方面，网络上随处可见“XX期分期免息”“每日仅需XX元”“先消费后付款”等借贷平台的营销广告。这类广告往往以网贷的低利息甚至零利息为宣传卖点，过度渲染超前消费能够给予消费者的畅快消费体验，却模糊了借贷的实质以及所需承担的实际成本。

　　另一方面，网贷产品的入口遍布用户常用的消费类App中，进入与使用几乎没有门槛。部分网贷平台为了扩大用户群，在没有对借贷对象经济状况进行合理评估的情况下过度授信，给予特别是未成年、在校学生、低收入群体等借贷者与其自身经济承受能力并不匹配的贷款额度，为消费者陷入无法偿债的困局埋下了隐患。

　　诚然，理性适度的使用网贷产品能够为消费者提供资金周转便利，在有效进行个人资产管理的前提下追求生活品质的提升。但是，如果缺乏必要的金融防范意识和理财观念、忽视对自我经济承受力的整体考量和个人资产的合理规划，消费者——特别是尚未形成正确成熟金钱观的未成年消费者，通常难以抵御网贷产品的高强度营销以及低进入门槛的强烈攻势，迷失在“精致生活”的假想状态中，对自我消费能力的估量产生偏差。这样一来，不仅无法达到提高生活品质的目的，反而会使消费者因负债而陷入焦虑情绪。

　　更应警惕的是，部分用户试图使用多个网贷产品互相填补贷款漏洞，反而陷入拆东墙补西墙、长期负债的恶性循环中，在无节制的超前消费中被网贷所“绑架”。当下网贷产品数目众多、良莠不齐，若是慌不择路选择了未经审核、资质存疑的网贷产品，则可能导致高利贷缠身、非法催收、个人信息泄露等一系列社会问题。

　　面对这样的网贷困境，还需多方合力才能破解。首先，有关监管部门要加强引导和监管，合理利用宏观调控政策，对互联网金融市场进行管理，严格审核网贷平台资质、禁止非法网贷危害消费者权益，严控过度营销、虚假宣传等无序竞争手段，避免消费者成为网贷平台的“收割”对象。其次，网贷平台应规范审核贷款流程，根据个人经济承受能力等综合评估确定借贷额度，做到授信有度；还要主动承担社会责任，严格把控未成年群体的借贷行为，在引导年轻人树立正确消费观念、倡导理性消费等方面发挥作用。

　　在监管部门和网贷平台的外部作用下，更重要的是，消费者自身要提高警惕，认清借贷消费的本质，不要轻易被消费营销冲昏头脑。在消费过程中要正确评估自身经济承受能力，不过度依赖超前消费，合理使用网贷产品，杜绝以贷养贷、多头借贷；及时纠正“享乐主义”“拜金主义”等错误观念，形成量入为出、理性消费的良性健康消费观。这样才能从根本上抵御住盲目消费、过度借贷的诱惑，远离网贷负债可能带来的危害，在审慎合理的消费行为中满足物质精神需求、享受健康快乐生活。（南方网钟尧）