贷款买车比全款买车更划算的时代，要结束了。据媒体报道，车贷“高息高返”模式已被多地叫停，四川、河南、浙江等地的车贷正在转向“低息低返”甚至“低息零返”模式。车贷“高息高返”模式的落幕，为汽车行业轰轰烈烈的价格战再添一脚“刹车”，牵引着整个行业驶向更加健康有序的发展道路。

图源：界面新闻

　　在过去，“高息高返”曾是汽车经销商和银行的重要收益来源，汽车金融领域也因而成了价格战的必争之地。银行为了抢占车贷市场份额，会向汽车经销商支付高额佣金以换取合作。如此一来，经销商们向车主推荐合作银行的高息贷款产品，便能获得银行提供的10%～15%的补贴返点。经销商会将补贴返点的一部分用于车价补贴，将“汽车价格打下来”。于是，在低价的诱惑下，消费者的购买意愿短期内大幅提升，为经销商带来了销量的增长，而银行也通过高息车贷的后续利息获得相应的利润。看似多赢，殊不知，在此过程中，银行信用风险、健康市场秩序、消费者正当权益等方面的隐患已经悄然生根。

　　“高息”明显于消费者不利，却依然得以盛行，原因在于与之相伴的“长贷短还”。例如，之前流行的“贷5满2”，即允许车主在贷款满2年后，提前还款且无需缴纳违约金。这样一来，银行高息车贷沦为低息甚至零息产品，严重低于收益预期。银行本是为了拓展客源提升收益而放出更多贷款，一通操作下来反而导致利润空间被进一步压缩。然而，在各大银行火力全开比拼返佣，以争取经销商的背景下，谁也不愿率先停止“高息高返”，让出汽车金融这块“肥肉”，金融市场的无序竞争也就难以避免。无独有偶，部分经销商为获取返佣，会诱导客户虚报收入、夸大贷款金额，甚至协助客户提供虚假资料，这进一步增加了银行的信用风险。

　　价格战下，没有谁是百分百的赢家。“高息高返”搭配“长贷短还”，消费者看似赚到了甜头、享受到购车优惠，但不甚透明的还款条款与充满变数的经济形势，依旧为更高的购车总价埋下伏笔。一方面，银行为了阻挠客户提前还款，会要求车主缴纳违约金，消费者被置于“买车时销售人员称可提前还款，但提前还款时却被银行要求缴纳违约金”的尴尬境地。另一方面，选择“高息高返”“长贷短还”的车主，一旦资金周转出现问题，错过了提前还款的时间点，就要面临后续高达10%的贷款利率，如此一来购车总价便会高于最初全款购买的价格，得不偿失。

　　叫停“高息高返”，助力汽车金融日趋成熟规范。银行业协会密集出台汽车消费金融自律公约，剑指高额返佣、诱导消费等市场乱象，既有助于缓解银行的经营压力，也能一定程度上提醒消费者莫要贪图便宜、量力而行，还能倒逼汽车行业与银行业重新将竞争焦点从价格内卷转移到原创科技的赋能、服务质量的比拼。期待汽车行业早日实现从价格竞争向价值竞争的良性转变，为广大消费者提供更加优质的产品与服务。

　　撰文 林珊